Як ми рахуємо переплату за позикою
Переплата дорівнює сумі відсотків за всі дні користування плюс разова комісія, якщо вона є. До повернення ви віддаєте позичену суму плюс переплату. Усі розрахунки на сайті й у калькуляторі побудовані за цими двома формулами.
Формули
| Що рахуємо | Формула |
|---|---|
| Відсотки, грн | сума × ставка за день × кількість днів |
| Комісія, грн | сума × відсоток комісії (або фіксована сума з договору) |
| Переплата, грн | відсотки + комісія |
| До повернення, грн | сума + переплата |
| Річна проста ставка, % | ставка за день × 365 |
Ставка за день береться у відсотках: 1 % на день означає 0,01 від суми за кожен день. Кількість днів рахується від дня отримання до дня повернення за графіком.
Що означає «річна проста»
Річна проста ставка показує, у що перетворилася б денна ставка за рік, якби відсотки нараховувалися лише на початкову суму. Ми множимо ставку за день на 365 і не додаємо відсотки на відсотки, тобто без капіталізації. Так 1 % на день дає 365 % річних. Ця цифра потрібна, щоб привести різні денні ставки до одного вигляду. Вона не прогноз вашої переплати: за короткий строк ви платите відсотки лише за свої дні.
Чим річна проста відрізняється від РРПС
| Річна проста | РРПС | |
|---|---|---|
| Що входить | лише ставка за день | ставка й платежі, які закон відносить до загальних витрат за кредитом, наприклад комісія за видачу |
| Хто рахує | ми, за формулою вище | компанія, за правилами закону, число вказано в документі «Істотні характеристики» |
| Навіщо | швидко порівняти денні ставки | показати повну річну вартість конкретного продукту |
РРПС (реальна річна процентна ставка) наводить сама компанія. Ми беремо це число з документа й указуємо в таблицях разом із назвою документа. Власну цифру замість неї не ставимо. Якщо через короткий строк і комісію РРПС здається величезною, це не помилка: ставку перераховано на рік, а ви берете позику на дні. Тому для рішення важлива не вона, а сума в гривнях. Пеня й штраф за прострочення до РРПС не входять: це платежі за порушення договору, закон виключає їх із загальних витрат за кредитом.
Чому порівнюємо за сумою до повернення на ваш строк
Чому не можна порівняти дві компанії за однією цифрою? У них різні ставки, комісії та строки. Ставка 0,5 % на день із комісією за видачу може коштувати дорожче, ніж 0,8 % без комісії, якщо строк короткий. Тому ми переводимо умови в гривні: скільки поверните через ваші 7, 14 або 30 днів. Ця сума зрозуміла без формул, і саме її варто звірити з договором.
Приклад із цифрами
Беремо 4 000 грн на 12 днів, ставка 1 % на день, разова комісія 5 %.
Цифри умовні, ваші умови назве договір.
| Крок | Розрахунок | Результат |
|---|---|---|
| Відсотки | 4 000 × 0,01 × 12 | 480 грн |
| Комісія | 4 000 × 0,05 | 200 грн |
| Переплата | 480 + 200 | 680 грн |
| До повернення | 4 000 + 680 | 4 680 грн |
| Річна проста за ставкою | 1 % × 365 | 365 % |
| Та сама ціна за день з урахуванням комісії | 680 ÷ 4 000 ÷ 12 | близько 1,42 % на день |
Без комісії та сама позика обійшлася б у 480 грн переплати, до повернення 4 480 грн. Різниця в 200 грн і є ціною комісії, якої не видно в ставці за день.
А що, якщо повернути гроші не через 12, а через 6 днів? Відсотки становитимуть 240 грн, переплата 440 грн, до повернення 4 440 грн. Комісія при цьому лишається тією самою, тож на короткому строку ціна в перерахунку на день вища.
Звідки беремо дані
Чинність ліцензії ми перевіряємо за реєстром НБУ. Суму, строк, ставку, комісію та РРПС беремо з «Істотні характеристики» й інших умов, які компанія опублікувала сама. Склад загальних витрат за кредитом визначають норми Закону України «Про споживче кредитування». У кожному рядку таблиці вказано дату перевірки. Якщо умови змінилися пізніше, чинними вважаються ті, що записані у вашому договорі.
Чого розрахунок не враховує
Розрахунок не включає пеню, штраф та інші платежі за прострочення. Умови продовження у різних компаній свої, їх треба дивитися в договорі. Акційні ставки ми не враховуємо, якщо в документі їх не вказано як умову для вашої позики, а платежі третім особам, наприклад за страхування, якщо вони не входять до витрат за договором.
Знайшли розбіжність?
Якщо ваш розрахунок не збігся з нашим, напишіть на [email protected] і вкажіть сторінку, вихідні цифри та свій результат. Ми перерахуємо й виправимо текст, якщо помилка наша.
Як працює редакція, описано на сторінці «Про сайт».