Как мы считаем переплату по займу
Переплата равна сумме процентов за все дни пользования плюс разовая комиссия, если она есть. К возврату вы отдаёте занятую сумму плюс переплату. Все расчёты на сайте и в калькуляторе построены по этим двум формулам.
Формулы
| Что считаем | Формула |
|---|---|
| Проценты, грн | сумма × ставка в день × число дней |
| Комиссия, грн | сумма × процент комиссии (или фиксированная сумма из договора) |
| Переплата, грн | проценты + комиссия |
| К возврату, грн | сумма + переплата |
| Годовая простая ставка, % | ставка в день × 365 |
Ставка в день берётся в процентах: 1 % в день означает 0,01 от суммы за каждый день. Число дней считается от дня получения до дня возврата по графику.
Что значит «годовая простая»
Годовая простая ставка показывает, во что превратилась бы дневная ставка за год, если бы проценты начислялись только на первоначальную сумму. Мы умножаем ставку в день на 365 и не добавляем проценты на проценты, то есть без капитализации. Так 1 % в день даёт 365 % годовых. Эта цифра нужна, чтобы привести разные дневные ставки к одному виду. Она не прогноз вашей переплаты: за короткий срок вы платите проценты только за свои дни.
Чем годовая простая отличается от РРПС
| Годовая простая | РРПС | |
|---|---|---|
| Что входит | только ставка за день | ставка и платежи, которые закон относит к общим расходам по кредиту, например комиссия за выдачу |
| Кто считает | мы, по формуле выше | компания, по правилам закона, число указано в документе «Істотні характеристики» |
| Для чего | быстро сравнить дневные ставки | показать полную годовую стоимость конкретного продукта |
РРПС (реальная годовая процентная ставка) приводит сама компания. Мы берём это число из документа и указываем в таблицах с названием документа. Свою цифру вместо неё не ставим. Если из-за короткого срока и комиссии РРПС выглядит огромной, это не ошибка: ставка пересчитана на год, а вы берёте займ на дни. Поэтому для решения важна не она, а сумма в гривнах. Пеня и штраф за просрочку в РРПС не входят: это платежи за нарушение договора, закон исключает их из общих расходов по кредиту.
Почему сравниваем по сумме к возврату на ваш срок
Почему нельзя сравнить две компании по одной цифре? У них разные ставки, комиссии и сроки. Ставка в 0,5 % в день с комиссией за выдачу способна обойтись дороже, чем 0,8 % без комиссии, если срок короткий. Поэтому мы переводим условия в гривны: сколько вернёте через ваши 7, 14 или 30 дней. Эта сумма понятна без формул, и именно её стоит сверить с договором.
Пример с цифрами
Берём 4 000 грн на 12 дней, ставка 1 % в день, разовая комиссия 5 %.
Цифры условные, ваши условия назовёт договор.
| Шаг | Расчёт | Результат |
|---|---|---|
| Проценты | 4 000 × 0,01 × 12 | 480 грн |
| Комиссия | 4 000 × 0,05 | 200 грн |
| Переплата | 480 + 200 | 680 грн |
| К возврату | 4 000 + 680 | 4 680 грн |
| Годовая простая по ставке | 1 % × 365 | 365 % |
| Та же цена за день с учётом комиссии | 680 ÷ 4 000 ÷ 12 | около 1,42 % в день |
Без комиссии тот же займ обошёлся бы в 480 грн переплаты, к возврату 4 480 грн. Разница в 200 грн и есть цена комиссии, которая в ставке в день не видна.
А что, если вернуть деньги не через 12, а через 6 дней? Проценты будут 240 грн, переплата 440 грн, к возврату 4 440 грн. Комиссия при этом остаётся прежней, поэтому на коротком сроке цена в пересчёте на день выше.
Откуда мы берём данные
Наличие действующей лицензии мы проверяем по реестру НБУ. Сумму, срок, ставку, комиссию и РРПС берём из «Істотні характеристики» и других условий, которые компания опубликовала сама. Состав общих расходов по кредиту определяют нормы Закона Украины «Про споживче кредитування». В каждой строке таблицы указана дата проверки. Если условия изменились позже, актуальными считаются те, что записаны в вашем договоре.
Чего расчёт не учитывает
Расчёт не включает пеню, штраф и другие платежи за просрочку. Условия продления у разных компаний свои, их нужно смотреть в договоре. Акционные ставки мы не учитываем, если в документе они не указаны как условие для вашего займа. Платежи третьим лицам, например за страхование, тоже не учитываем, если они не входят в расходы по договору.
Нашли расхождение?
Если ваш расчёт не совпал с нашим, напишите на [email protected] и укажите страницу, исходные цифры и свой результат. Мы пересчитаем и исправим текст, если ошибка наша.
Как работает редакция, описано на странице «О сайте».